社会保险是我们最基础的保障，目前职工基本养老保险的参保人数已经突破5亿人，每年还呈不断增加的趋势。社保缴费15年和20年，退休养老金会有多大的差距呢？其实每个省份都差不多的。

养老金的计算有多大差别？

社保缴费15年和20年的职工，使用的养老金计算方式是一样的。主要是以基础养老金和个人账户养老金两部分构成。具体计算公式如下图：

首先，基础养老金部分。

很多灵活就业人员为了省钱起见，参保选择的是60%基数，因此平均缴费指数就是0.6。

按照基础养老金计算公式，养老保险缴费15年和20年基础养老金分别领取12%和16%的退休上年度社平工资或者养老金计发基数。

社平工资或计发基数，全国不同省份之间确实差距也不小。像2023年，河南省是6401元，山东省是7468元，上海市是12183元。

为了简单起见，假设一个适中的水平8000元，这样每月基础养老金就是960元和1280元。

第二，个人账户养老金。

养老保险个人账户余额，都是按照缴费基数的8%积累的。暖心目前在山东省缴费18年左右，个人账户余额是6.83万元。这样算起来，缴费15年的人群，个人账户余额能有6万元左右。缴费20年的人群，个人账户余额能有7.5万元左右。

然后就是什么年龄退休？不同的退休年龄，计发月数是不一样的。目前我们使用的是这样一张表：

50岁退休是195个月，55岁退休是170个月，60岁退休是139个月。

假设是女性55岁退休，缴费15年和20年个人账户养老金分别可以领取353和441元。

这种情况下，两部分养老金相加之和分别是1313元和1721元。如果能有1700多元的养老金水平，肯定也要比1300多元要好得多，毕竟这是关系一辈子的事情。

除了基本养老金以外，实际上社保缴费15年和20年还有三大部分不同。

第一，医保缴费年限的问题。目前医保退休缴费年限，国家并没有统一。但是大家都明白，如果退休以后不再缴纳医保费，报销比例还高，每月有一部分个人账户余额的待遇，像山东省是100元和125元，这将是一份羡煞旁人的保险。像山东青岛目前的医保缴费年限是女同志20年，男同志25年。不过2026年以后将变为女同志25年，男同志30年。所以，社保只缴费15年的话，医保可能要比20年还要多缴5年。这时候社平工资高，不管是一次性补缴还是逐月缴费，不划算的。

第二，退休养老金增长问题。退休以后养老金也会每年增加，虽然说退休以后大家已经不再继续养老保险缴费了，但是国家还记得大家为养老保险缴费的风险，拥有按缴费年限挂钩和按养马金水平挂钩两部分，多缴多得、长缴多得的激励机制。缴费15年和20年养老金差距会越来越大。

第三，去世以后的抚恤待遇。根据抚恤待遇的规定，缴费15年和20年，在职时去世，是可以领取抚恤金9个月和14个月的城镇居民月人均可支配收入。退休以后，养老金每领取一年，发放月数减发一个月，最低是9个月。也就是说，退休前以及退休后的5年内，缴费20年的抚恤待遇还是更高一些的。

总体来说，社保还是尽可能多缴一些好，我们人均预期寿命越来越长，一般是不会浪费的。